Что такое банковская гарантия и когда она нужна бизнесу

Банковская гарантия — это финансовый инструмент, который работает как страховка для ваших контрагентов. Простыми словами, это письменное обязательство банка заплатить вашему партнеру определенную сумму денег, если вы не выполните свои обязательства по договору. Для малого бизнеса это мощный инструмент, который открывает двери к крупным сделкам, госзаказу и работе с требовательными клиентами.

Представьте, что вы выиграли тендер на поставку товаров для крупной компании. Они боятся, что вы не справитесь, и хотят подстраховаться. Вместо того чтобы замораживать свои оборотные средства, вы идете в банк и получаете гарантию. Теперь, если вы сорвете поставку, банк заплатит вашемy заказчику компенсацию. А потом уже будет взыскивать эти деньги с вас.

Кто участвует в процессе?

• Принципал: Это вы — компания или ИП, которые обращаются в банк за гарантией и являются исполнителем по основному договору.
• Бенефициар: Это ваш заказчик или клиент, который получает выгоду от гарантии. В его пользу она и выдается.
• Гарант: Это банк или другая кредитная организация, которая выдает гарантию и берет на себя обязательство по выплате.

Основные виды банковских гарантий

В зависимости от цели, гарантии бывают разными:

• Гарантия на участие в тендере (конкурсе, аукционе). Обеспечивает, что вы, выиграв тендер, не откажетесь от подписания контракта. Если откажетесь — заказчик получит компенсацию (обычно до 5% от начальной цены контракта).
• Гарантия исполнения контракта. Самая распространенная. Обеспечивает надлежащее исполнение уже заключенного контракта. Если вы его нарушите (сорвете сроки, некачественно выполните работу), банк выплатит заказчику компенсацию (обычно до 10% от суммы контракта, а по 44-ФЗ — от 10% до 30%).
• Гарантия возврата авансового платежа. Если по контракту вам перечисляют аванс, эта гарантия обеспечивает его возврат в случае невыполнения вами обязательств. Сумма обычно равна размеру аванса.
• Таможенная гарантия. Позволяет отсрочить уплату таможенных платежей.
• Налоговая гарантия. Позволяет получить отсрочку/рассрочку по уплате федеральных налогов.

Когда банковская гарантия нужна бизнесу?

Есть ситуации, где без нее не обойтись, и есть — где она дает стратегическое преимущество.

1. Обязательные случаи (по закону)

• Участие в госзакупках по 44-ФЗ и 223-ФЗ. Это основной драйвер спроса на гарантии. Без обеспечения заявки вас не допустят до тендера, а без обеспечения исполнения контракта — не подпишут с вами договор.
• Работа с таможенными органами для получения отсрочки по уплате пошлин.
• Некоторые виды лицензионной деятельности.

2. Ситуации по желанию (для конкурентного преимущества)

• Работа с крупными коммерческими заказчиками. Многие серьезные компании, заключая договоры на большие суммы, требуют обеспечение исполнения. Гарантия для них — знак вашей надежности.
• Когда у вас нет денег на залог. Альтернативой банковской гарантии often является перевод денег на счет заказчика в качестве залога. Это «замораживает» ваши оборотные средства. Гарантия позволяет сохранить деньги в обороте.
• Для укрепления доверия. Предъявление банковской гарантии повышает ваш статус в глазах партнеров. Это сигнал: «Меня проверил банк и готов поручиться».

Как получить банковскую гарантию?

Процесс напоминает получение кредита, но обычно проще и быстрее.

1. Выбор банка-гаранта. Убедитесь, что банк входит в перечень Минфина (для госзакупок) и его гарантии принимает ваш бенефициар. Не все банки имеют такую лицензию.
2. Подача заявки и пакета документов. Стандартный пакет: анкета, учредительные документы, бухгалтерская отчетность за последний период, документы по тому контракту, который нужно обеспечить.
3. Рассмотрение заявки банком. Банк оценивает вашу финансовую устойчивость, кредитную историю и деловую репутацию. Это занимает от 1 до 10 дней.
4. Подписание договора и выплата вознаграждения банку. За свою услугу банк берет комиссию — обычно от 1% до 5% от суммы гарантии. Это разовый платеж.
5. Получение гарантии. Банк выдает вам документ на бланке строгой отчетности с подписями и печатью. Сегодня большинство гарантий для госзакупок выдаются только в электронном виде.

На что обратить внимание в тексте гарантии?

Получив документ, проверьте:

• Сумма гарантии. Соответствует ли она требованиям контракта?
• Срок действия. Он должен превышать срок действия основного контракта как минимум на 1-2 месяца.
• Условия выплаты. Гарантия должна быть безотзывной (банк не может отозвать ее по своей воле) и безусловной (для выплаты бенефициару достаточно просто предъявить требование, без доказательств вашей вины). Это стандарт.
• Перечень документов, которые бенефициар должен предоставить в банк для получения выплаты. Он должен быть четким и выполнимым.

Плюсы и минусы банковской гарантии для бизнеса

Плюсы:

• Не изымает деньги из оборота.
• Открывает доступ к крупным и государственным контрактам.
• Повышает信任 и статус компании.
• Процесс получения часто быстрее и проще, чем кредита.

Минусы:

• За услугу нужно платить комиссию банку.
• Требует предоставления пакета документов и прохождения проверки.
• Не каждый банк согласится выдать гарантию новому или небольшому бизнесу.
• Риск мошенничества (получения нелегитимной гарантии от ненадежного банка, которую контрагент не примет).

Банковская гарантия — это не расход, а инвестиция в рост и стабильность вашего бизнеса. Она позволяет браться за серьезные проекты, не подвергая риску собственные оборотные средства. Если вы планируете развиваться и выходить на новые уровни, этот финансовый инструмент должен быть в вашем арсенале.